なぜ意思が弱い大人は証券口座にお金を入れるべきなのか

2025.12.11

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こんにちは！
今日は、よく聞かれる「なんで証券口座にお金を入れるべきなの？」というテーマについて、
僕なりの考えをまとめてみたいと思います。

結論だけ言うと、証券口座に資金を置くのは
短期で儲けたいからではなく、長期で合理的な選択をするため なんです。

銀行預金がダメという話でもありません。

ただ、資産の「置き場所」を目的に合わせて設計すると、証券口座がとても使いやすくなる。
今日はその理由を整理してみます。

1. 投資の基本は「どう生きたいかに合わせる」ことです

まず大前提として、僕の投資スタンスは
“未来に必要な条件を満たすこと” を出口にしています。

ここを間違うと、短期の値動きに気持ちを振り回されてしまいます。
株価の上がり下がりを毎日見て疲れるのは、そもそも目的と手段がズレているからなんですよね。

証券口座にお金を入れる意味は、
「短期で勝ち続ける」より
「長期で期待値の高い場所に資金を置き、必要な未来を実現すること」。

株式や投資信託のリターンが銀行より高くなる傾向があるのは、
企業の成長を取り込む構造があるからです。
複利が効きやすいのも、長期と相性が良いポイントですね。

とはいえ、ここで注意があります。

期待値が高いからといって、短期の変動が小さくなるわけではありません。
つまり、長期の合理性と短期の揺れは別物 として扱う必要があるんですね。

証券口座が強い理由のひとつが、
「NISA・iDeCoの税制優遇」が乗ってくることです。

NISAの非課税枠や、iDeCoの所得控除は、
長期になるほど効き目が大きくなります。
税金を払わずに運用できるのは、構造そのものが有利になるということです。

ただし、ここにも落とし穴があります。

・iDeCoは60歳まで引き出せない
・非課税枠の都合で資金がロックされやすい

このあたりを理解したうえで、
「どの資金を入れるか？」
「どこまで流動性を落として良いか？」
を一緒に考える必要があります。

証券口座って、銀行よりもお金を動かすのに手間がかかりますよね。
これ、実は長期投資ではかなり優秀な設計なんです。

例えば、
「今月ちょっと使いすぎたから、ここから補填しちゃおう」
みたいな衝動的な行動が自然と減ります。

行動経済学では、
小さなハードルが継続を助ける
という原則があります。

いわゆる、「貯金箱効果」と同じです。
意思の弱い人ほど貯金箱が割れないという性質を逆に利用して、
お金が貯まる仕組みをつくるのが効果的です。

要するに、
「すぐ使えない」という軽い制約が、実は資産形成の味方になるということです。

ただし、銀行口座と比較すれば、
すぐに引き出しができない（流動性が低い）のは事実なので、
生活防衛費をここに入れるのは危険です。
目的に応じた“資金の分け方”が必要になります。

大事なのは「破綻しないための資金管理」の考え方です。
僕はこれを3つの層に分けています。

証券口座は、このうちの 3番目の用途 に置くのが合理的です。

ここに生活費を混ぜると、値下がりした瞬間に不安になり、
「今は売らないほうがいいと分かってるのに売ってしまった」
という行動エラーが起きます。

資金を分けることは、精神の安定にもつながります。
これが、今回の仕組みの良いところです。

個人的に一番大事だと思っているのが、この視点です。

投資の値動きには
・途中で起こる値下がり（途中のリスク）
・最終的に目標を達成できない可能性（最後のリスク）
の2つがあります。

多くの人は、途中のリスクばかり気にしますが、
でも、長期投資に必要なのは 「最後のリスク」の方を管理すること です。

僕は投資を「値動きゲーム」として見ていません。
未来の必要条件を叶えるかどうかだけを見ています。

このスタンスがはっきりすると、
証券口座の短期的な上下に振り回されなくなり、
判断の揺れも少なくなります。

証券口座には、

・長期リターンにアクセスできる
・税制優遇が効く
・行動設計として優秀
・途中と最後のリスクを分離できる

という4つの機能があります。

銀行が悪いわけではありません。
ただ、「どのお金をどこに置くか」を目的に合わせて整理すると、
証券口座の役割がとても明確になるんですよね。

というわけで、
証券口座は単なる“投資の場所”ではなく、
人生の選択を支える基盤そのもの として使える、という話でした。